随着ChatGPT、Stable Diffusion等生成式AI工具的快速普及，普通用户生成高度拟真图像的门槛和成本已经大幅降低。近日曝出不法分子已开始滥用这一技术，伪造车辆事故损伤照片作为理赔证据实施车险诈骗，业内初步统计这类AI辅助诈骗案件近一年在欧美地区涨幅超40%，保险行业正联合AI安全团队开发针对性识别方案。
此前车险诈骗多需要不法分子刻意制造事故，或是依靠专业修图手段修改原有照片，犯罪成本和被识破的概率都相对较高。生成式AI普及后，这个情况发生了质的改变。
远程线上理赔的普及，进一步放大了AI伪造带来的风险。目前全球多数险企的小额理赔都支持用户自主上传照片完成审核，不需要定损人员到场查验。
据欧美保险监管机构的不完全统计，2023年以来已确认的AI图像辅助车险诈骗涉案金额超过1.3亿美元，同比涨幅超过210%。现有传统人工审核对AI伪造图像的识别错误率超过35%，多数小额诈骗案件最终以保险公司赔付告终。
针对这一新的犯罪趋势，目前保险行业、AI开发方已经开始联动推出反制方案。OpenAI、DeepSeek等主流AI工具开发商都在推进生成内容的隐形水印方案，所有公开工具生成的AI图像都会嵌入不可见的溯源标识，方便检测工具快速识别。
另一方面，保险机构也在对接AI安全厂商的伪造内容检测技术，这类技术通过分析像素生成逻辑、纹理特征识别AI伪造内容，目前识别准确率已经超过96%，预计2025年之前将完成多数主流险企的理赔系统适配。
有AI安全研究员指出，生成式AI的滥用正在向更多垂直民生领域蔓延，车险诈骗只是其中一个典型场景，未来还可能出现更多利用AI生成内容实施金融欺诈的案例。除了技术层面的识别，行业监管也需要尽快完善规则，从制度层面堵住AI技术滥用的漏洞。
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